[금융] 끝없이 올라가는 금리, 저축을 해볼까?

책 표지 아닙니다

올라가는 금리, 올라가는 환율, 내려가는 주식, 부동산 등등...

요즘에는 거의 모든 주식이 떨어지고 반대로 은행 예, 적금이 올라가는 시대에 살아가고 있다

이런 시대에서 우리는 저축을 하는 것이 맞을까?

아니면 계속 투자를 하는 것이 맞을까?

이에 대해 알아보는 시간을 갖도록 하겠다

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[금융] 뭐라고? 금융을 사고판다고?? 어떻게?

 

소득, 소비, 저축

• 소득과 경제활동
• 소비와 저축
• 저축과 투자
• 저축의 가치

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소득과 경제활동

소득

• 경제활동을 통해 얻는 대가
• 소득 - 비소비지출 = 가처분소득

근로소득

• 근로를 제공하고 그 보상으로 받은 봉금, 급료

 

재산소득

• 금융자산이나 부동산에서 발생하는 이자나 수익, 배당금, 임대료 등

사업소득

• 독립적인 사업자의 위치에서 영리 목적의 경제활동에서 발생하는 소득

이전소득

• 특정 반대급부 없이 타인으로부터 이전(移轉) 받은 소득

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소비와 저축

합리적인 소비란??

• 값싸고 품질 좋은 상품??
• 나를 특별하게 만들어주는 상품??
• 장기적인 관점에서 개인 및 사회에 도움이 되는 선택이라면
• 그것이 합리적인 소비!

합리적인 소비!

 

장기적인 관점

• 소비자가 오늘의 소비뿐만 아니라 내일의 소비도 고려하는 것
• 불확실한 상황에서 내일의 소비를 가능하게 하는 것은 저축이다

오늘을 저축하고 내일을 살아보자

개인에게 도움 되는 소비

• 본인의 기호나 행복을 중요시하는 소비
• 모방소비 지양

하지만 모방소비는 좋지 않아요

사회에 도움되는 소비

• 이기적이지 않은 소비를 의미한다
• 적극적인 의미
  • 최근 공정무역으로 대표되는 이타적 소비
• 소극적인 의미
  • 가격, 성능, 디자인 등을 꼼꼼히 비교하여 구매하는 합리적인 소비
    • 사회적 자원의 낭비 감소

녹색 소비/지역농산물 소비/합리적 소비

현명한 소비생활을 위해서는

자신의 기호는 물론 사회적 가치관과 더불어

소비의 원칙을 고려해야 한다

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저축과 투자

저축이란?

• 현재의 소비를 미래로 이전하는 것
• 사전적으로 '절약하여 모으다, 아껴서 쌓아두다'라는 의미
• 투자의 개념도 포함

저축(예금)

• 이자의 크기 줄어듦
• 확실한 미래 현금흐름 보장

투자

• 현금흐름에 불확실성(Risk) 존재
• 원금손실 가능
• 수익금액 불확실

저 돼지는 아기돼지 삼 형제 중 몇째처럼 될까?

저축과 투자 사이의 자금 배분

자금의 용도, 개인 리스크 성향, 재무전략 등에 영향을 받음

 

자금의 용도에 따른 배분

• 기본적 의식주, 기타 소비활동에 필요한 자금
  • 입출금 가능 예금
• 가까운 미래 사용처가 정해진 자금(목돈 운용)
  • 거치식 상품(정기예금)
• 목돈을 마련하기 위한 자금
  • 적립식 상품(정기적금, 적립식 펀드)
• 생활자금을 제외한 나머지 여유자금
  • 투자

성향에 따른 투자/저축 고르기

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저축의 가치

• 저축과 이자
• 저축과 인플레이션
• 참고
  • 세금

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저축과 이자

이자는 무엇일까?

• 기간 1년
• 원금 X 이자율
• 기간 1년 이상
• 이자율을 곱하는 원금의 종류에 따라 단리/복리로 구분된다

 

단리

• 오로지 원금에 대해서만 약정한 이율만을 적용하여 이자 계산
• FV = PV x [1+(r x n)]

복리

• 이자에 이자가 붙음
• 원금과 이자가 재투자되는 형태
• FV = PV x (1 + r)ⁿ

 

기간에 따른 단리 & 복리(연이자율 4% 시)

오래 운용할수록 복리가 이점이 많다

이자율에 따른 단리 & 복리(30년 운용 시)

오래 운용할수록 복리가 이점이 많다

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저축과 인플레이션

인플레이션이란?

• 지속적으로 물가가 상승하는 것
• 화폐의 가치가 하락하는 현상
• 저축의 가치는 인플레이션에 따라 달라질 수 있음

저축에도 세금이 붙는다??

• 금융거래 및 금융상품 매매 세금 부과
• 이자소득을 포함한 금융소득에 대해 일률적으로 원천징수
  • 14% (지방소득세 포함 15.4%)

저축을 해두었더니 벽돌집이 초가집이 될 수도 있는 법

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참고 - 세금

모든 소득에 세금이 붙는다

경제적 거래 or 보유에는 세금 부여가 가능하다

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저축상품

• 저축상품이란?
• 요구불예금
• 저축성예금
• 참고
  • 금리와 의사결정
• 저축상품 선택 시 고려사항
• 참고
  • 분쟁조정사례

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저축상품이란?

대표적인 저축상품 >> 예금

 

예금취급 금융회사

• 은행, 상호저축은행, 신용협동조합, 새마을금고, 농∙수∙축협, 종합금융회사, 우체국예금 등

‘금융실명거래 및 비밀보장에 관한 법률’에 의하여 반드시 실명으로 거래

요구불예금과 저축성예금으로 구분

예금취급 금융회사들

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요구불예금

• 예금자의 지급 청구가 있으면 조건 없이 지급해야 하는 예금
• 고객의 지급결제 편의 도모 또는 일시적 보관을 목적으로 함
• 당좌예금, 보통예금, 공공예금, 국고예금 등이 있음

 

보통예금?

• 거래대상, 예치금액, 예치기간, 입출금 횟수 등에 아무런 제한 없이 누구나 자유롭게 거래할 수 있는 예금

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저축성예금

저축 및 이자수입이 주된 목적

 

예금의 납입 및 인출 방법에 대해 특정 조건이 있는 기한부 예금

 

정기예금

• 예금자가 이자 수취를 목적으로 예치기간을 사전에 약정하여 일정 금액을 예입하는 기한부 예금

정기적금

• 계약금액과 계약기간을 정하고 예금주가 일정 금액을 정기적으로 납입하면서
• 만기에 계약금액을 지급하는 적립식 예금

 

특별한 목적을 달성하기 위한 목적형 정기적금

 

주택청약종합저축

• 신규 분양 아파트 청약에 필요한 저축 (기존의 청약저축, 청약부금, 청약예금의 기능을 묶어놓은 것)
• 전 금융회사를 통해 1인 1 계좌만 개설 가능
• 연이율(2년 이상) 1.8%

비과세 종합저축

• 2019년 12월 31일까지 가입 가능
• 1명당 저축원금이 5천만 원 이하인 경우 이자·배당소득세 면제
• 가입 자격
  • 65세 이상 거주자
  • 장애인
  • 독립유공자
  • 국민기초생활보장법에 따른 수급자
  • 고엽제 후유증 환자
  • 5·18 민주화운동 부상자 등

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저축상품 선택 시 고려사항

1. 주거래 은행 정하기
2. 세금우대 활용하기
3. 만기 된 예·적금 바로 찾기
4. 예금금리 변동내역 통보서비스 활용하기
5. 엉뚱한 계좌로 송금한 경우
6. 자동화기기 이용하기
   • 일반 창구를 이용할 때 수수료가 가장 높음
   • 인터넷뱅킹이나 자동화기기를 이용할 때 수수료가 낮음

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예금자보호제도

예금자보호제도??

• 예금자를 보호하기 위한 사회적 안전망 예금보험제도

특명! “뱅크런(bank-run)”을 막아라

뱅크런이란?

• 금융회사가 도산할 조짐이 보일 때 나타나는 예금인출쇄도 현상
• 뱅크런이 나타나면 금융시스템 전체가 붕괴될 수 있는 위험 발생

예금자보호제도의 구조

• 보험금 미리 징수
• 금융기관이 지급불능의 상황에 처하면 예금을 대신 지급

 

Bank Go

Bank Run

우리나라의 예금보험제도

• 1인당 원리금(원금+이자) 최고 5,000만 원(세전)까지 예금보험공사에서 지급
• 금융상품 선택 시 예금보험의 대상이 되는지 반드시 확인 필요

예금보험공사

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나는 그래도 리스크를 감수하고 더 큰 이득을 얻고싶어!
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[금융] 하락장이네?? 지금 투자를 해야 할까?