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[금융] 뭐라고? 금융을 사고판다고?? 어떻게?

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지난 글에서 금융이 무엇인지, 어떻게 작용하는지 알아보았다면
이번에는 금융을 상품화하고 사고파는 시장인
금융상품과 금융시장에 대한 내용을 다루겠다

[금융] 금융 = 돈의 순환?

현대 자본주의에 의해 굴러가는 사회에서 살아남기 위해서는 금융이라는 것에 알아야 할 필요가 있다 돈의 순환으로 이루어진 금융, 어떤 순환이 일어나는지 궁금한 마음에 학습을 시작하였다

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금융상품

금융상품의 종류

저축 상품
투자 상품
연금 상품
대출 상품
보험 상품

~을 한눈에 보려면?

금융감독원 금융소비자 정보 포털

금융상품 통합 비교공시 시스템

finlife.fss.or.kr

금융상품의 종류 - 저축 상품

수익성↑ 안정성↑↑ 유동성↑↑↑
수익성보단 안정성과 유동성에 중점을 두고 있는 상품으로
세 가지 상품으로 구성되어 있다

보통예금

입출금 자유로움

정기적금

목돈마련

정기예금

목돈 불리기

금융상품의 종류 - 투자 상품

투자성이 있는 금융투자상품
투자성이 없는 비금융 투자상품

금융상품의 종류 - 연금 상품

저축, 투자상품처럼 구조면에서 구분되지 않는다
안정적인 노후생활이라는 특정 목적의 상품 형태가 다양한 것이 특징이다

종류

연금저축 신탁
연금저축펀드
연금저축보험

금융상품의 종류 - 대출 상품

돈이 필요한 가계나 기업 등에 돈을 빌려주고
이자와 함께 일정 기간 후에 상환한다
담보대출과 신용대출이 이에 해당한다

금융상품의 종류 - 보험 상품

질병, 재해, 사망 등 각종 사고와 같은 위험에 대비
사고가 발생하지 않으면 보험료는 돌려받지 못하는 것이 일반적

금융시장

기업, 가계, 정부 등 경제주체들이 금융상품을 거래하여
자금을 조달하고 여유자금을 운용할 수 있도록 자금 수요자와 자금공급자가 만나
금융거래를 하는 곳

수요자

기업
- 생산설비 마련
- 근로자 고용
- 설비투자를 위해 장기간 상당 자금 동원 필요
가계
- 자동차, 주택 구입 등 일시적 대규모 지출
정부
- 조세수입 < 지출

공급자

수입, 소득 > 지출
단순한 돈 보관 목적 X
저축한 돈의 가치가 증가하기를 바라는 특성
투자자가 되어 적극적으로 돈을 증식

금융시장의 구성

직접금융시장? 간접금융시장?
단기금융시장? 장기금융시장?
발행시장? 유통시장?
거래소시장? 장외시장?

금융시장의 구성 - 직접금융시장? 간접금융시장?

직접금융이란?

기업과 같이 자금의 수요자가 발행하는 증권을 자금의 공급자가 직접 매수하여 자금을 이동시키는 방법

자금공급자 >> 자금 >> 자금 수요자
자금 수요자 >> 주식, 회사채 >> 자금공급자

간접금융이란?

자금의 공급자와 수요자 사이에 은행 등 금융회사가 일반인으로부터 예금을 받아서 필요한 사람에게 대출해주는 것이 대표적 형태

자금공급자 >> 예금 >> 금융회사 >> 대출 >> 자금수요자
자금수요자 >> 차용증서 >> 금융회사 >> 예금 회사 >> 자금공급자

장점

자금을 장기로 조달
기업의 장기 설비 투자를 위한 자금 조달에 용이

단점

주식
- 기업의 지배적 구조에 영향을 미침
회사채
- 높은 금리 지불, 발행 자체 어려움

금융시장의 구성 - 단기금융시장? 장기금융시장?

만기일에 따라 구분되는 시장이다

단기금융시장

자금시장이라고도 불린다
만기 1년 이내의 금융자산이 거래
콜(Call)
- 자금, 부족을 일시적으로 조절
기업어음(Commercial Paper)
- 신용상태가 일정 수준 이상 양호한 금융회사가 단기자금 조달
양도성 예금증서(Certificate of Deposit)
- 정기예금에 양도성을 부여한 예금증서

장기금융시장

자본시장이라고도 불린다
자금 수요자가 장기자금을 조달하기 위해 발행하는 유가증권이 발행, 유통되는 시장
채권시장
- 보통 만기가 1년을 초과하는 회사채, 국채, 통화안정증권 등이 거래
주식시장
- 만기가 영구적인 것으로 간주

금융시장의 구성 - 발행시장? 유통시장?

발행시장

주식이나 채권을 발행하여 투자자들로부터 돈을 빌리는 시장

유통시장

이미 발생된 채권이나 주식이 투자자들 사이에서 거래되는 시장
주식거래소시장, 채권시장, 선물시장 등이 있는데, 만기가 정해진 상품일지라도 쉽게 현금화할 수 있다
시장 가격 또한 이곳에서 결정된다
아래 다뤄질 거래소시장, 장외시장으로 나뉘어 있음

금융시장의 구성 - 거래소시장? 장외시장?

유통시장에서 갈라지는 시장이다

거래소시장

금융상품을 판매하고 구입하는 장소와 거래의 형식이 표준화되어있다
모든 거래가 집중된다
가격 및 거래 정보가 잘 알려진다
익명성이 보장된다
한국거래소를 매개로 한다

장외시장

특정한 규칙 없이 거래 당사자간에 매매하는 시장
증권회사를 매개로 한다

금융회사

금융회사의 종류

은행
은행은 아니지만 금융회사(비은행)
보험회사
금융투자회사

은행 - 주요 업무

수신업무

예금, 적금

여신업무

자금 대출과 어음할인

환업무
보증업무
유가증권투자
간접투자증권 판매
신탁업
카드업
결제대행 업무

은행 - 구분

영업 지역에 따라

시중은행
지방은행
인터넷은행

설립 목적에 따라

일반은행
특수은행

은행 - 비은행 금융회사

상호저축은행(저축은행)

주로 지역 서민 들과 기업을 대상으로 여수신 업무
신용도 낮은 개인이나 기업 대상
대출금리, 예금금리 높음

상호금융

직장 단위의 신용협동조합, 지역단위의 새마을금고, 농수협 단위조합, 산림조합
조합원 상호 간 상호부조를 목적으로 운영

여신전문회사

리스회사
- 건물, 자동차, 기계 등 사용자에게 대여 사용료 받음
할부금융
- 판매사나 제조사에서 상품 구입 시 돈을 일정기간 나눠 냄 (예: OO캐피털 등)
신용카드회사
- 상품의 가격을 미 리 지불하고 결제일에 금액을 받거나 나눠 갚게 하고 수수료 받음

우체국예금

농어촌 등 민간 금융 취약지역 주민들의 편의 도모 국가가 경영하는 우정사업본부가 관리
- 예금의 원리금 정부가 지급할 책임

은행 - 보험회사

생명보험

사람의 생존과 사망에 관하여 사건이 발생(사망)했을 때 보험금 지급

손해보험

사고로 인하여 발생하는 손해보상

생명보험과 손해보험은 완전히 분리된 보험으로, 서로 겸업하지 않음
사람의 건강과 관련 있는 질병보험, 상해보험, 간병보험 등은 자유롭게 취급

보증보험

보험계약자로부터 보험료를 받고 보험계약자가 피보험자에게 약속을 이행하지 못하거나 피해를 끼쳤을 때 대신 보험금을 지급

+ 보증기금 등

자금력이 취약한 기업 등이 원활하게 자금을 공급받도록 신용 등을 보증

은행 - 금융투자회사

금융투자업무 전부 또는 일부를 담당하는 회사를 금융투자회사라고 부름
2009년부터 시행된 ‘자본시장과 금융투자업에 관한 법률(자본시장법)’은 금융투자업무를 투자매매업, 투자중개업, 집합투자업, 투자일임업, 투자자문업, 신탁업무의 6가지로 구분함

증권회사

주식, 채권 등 유가증권의 발행을 주선하고 발행된 유가증권의 매매를 중개

자산운용사

채권과 주식을 매매하고 집합투자기구인 펀드를 관리하는 펀드매니저가 있는 회사
펀드를 만들고 운용하므로 투자수익률은 자산운용사의 역량에 따라 달라짐

유사 투자자문사

불특정 다수인을 대상으로 투자정보 등을 제공하는 업체
- 특정인에게 자문서비스를 하다 투자자금을 모집 or 거래

금융 유관기관

금융감독원
한국은행
예금보험공사
신용회복위원회
은행연합회
생명보험위원회
금융투자협회
여신전문협회
서민금융진흥원

금융 유관기관 - 금융감독원

금융산업을 선진화하고 금융시장의 안정성을 도모하며, 건전한 신용질서, 공정한 금융거래관행 확립과 예금자 및 투자자 등 금융수요자를 보호함으로써 국민경제에 기여하기 위해 설립

금융 유관기관 - 한국은행

금융 유관기관 - 예금보험공사

금융회사가 파산 등으로 고객에게 예금을 지급할 수 없는 경우 예금의 지급을 보장함으로써 예금자를 보호
금융제도의 안정성을 유지하기 위하여 설립된 기관으로 금융시장이 원활하게 작동하도록 돕는 역할

금융 유관기관 - 신용회복위원회, 은행연합회

신용회복위원회

신용회복 지원의 극대화를 통하여 채무불이행자의 경제적 재기를 지원하고 가계의 파산을 예방
서민의 금융 상담과 신용교육을 전담하는 신용관리 전문기구로서의 기능 수행

은행연합회

시중은행 및 특수은행, 지방은행, 외국은행의 국내지점을 사원으로 하는 비영리 사단법인
금융회사 상호 간의 업무협조와 금융문제의 조사연구 및 은행 업무의 개선을 통하여 금융 산업의 발전 도모

금융 유관기관 - 생명보험위원회, 금융투자협회

생명보험협회

비영리 사단법인으로 생명보험업계와 보험 가입자의 권익을 보호하고 건전한 보험문화를 확산
생명보험 관련 정책지원 및 제도개선, 생명보험 관련 법령의 연구 등을 담당

금융투자협회

비영리 특수법인으로 회원 상호 간의 업무질서 유지 및 공정한 거래를 확립
투자자를 보호, 금융투자업의 건전한 발전을 위한 다양한 연구, 조사활동 수행

금융 유관기관 - 여신전문협회, 서민금융진흥원

여신전문협회

신용카드업, 시설대여 법, 할부금융업, 신기술사업금 융을 영위하고 있는 여신전문 금융회사가 회원인 비영리 사단법인
여신전문 금융에 대한 연구개발과 홍보를 통하여 여신전문 금융업의 건전한 발전을 도모

서민금융진흥원

서민금융의 컨트롤 타워 역할, 채무조정 및 정책자금 지원 정보뿐만 아니라 민간 서민금융상품 정보 등도 원스탑으로 제공
지자체, 고용 복지센터 등과 연계 강화 종합상담 제공
휴면예금의 효율적이고 공정한 관리 운용을 위해 휴 면예금관리위원회를 두고 있음

다음 글이 궁금하다면??
[이젠 저축을 해야 할 시대??]

[금융] 끝없이 올라가는 금리, 저축을 해볼까?

올라가는 금리, 올라가는 환율, 내려가는 주식, 부동산 등등... 요즘에는 거의 모든 주식이 떨어지고 반대로 은행 예, 적금이 올라가는 시대에 살아가고 있다 이런 시대에서 우리는 저축을 하는